Wat de bank wil zien bij je kredietaanvraag

Je zit tegenover de accountmanager van de bank. Je verhaal is goed: een nieuwe vestiging, drie vaste klanten die al hebben toegezegd. Dan komt de vraag: "Heeft u een liquiditeitsprognose voor de komende twaalf maanden?" Je hebt een jaarbegroting, en die zit ergens in een map. Het gesprek eindigt met een lijstje huiswerk en een nieuwe afspraak over vier weken.

Dat is zonde, want de kans dat je financiering krijgt is groot als je eenmaal aanvraagt. Volgens de Financieringsmonitor 2025 van het CBS kreeg 93 procent van de mkb-bedrijven die een aanvraag deden het gevraagde bedrag geheel of gedeeltelijk. De winst zit in de voorbereiding.

De ene vraag achter alle vragen

Alles wat een bank vraagt, draait om één punt: kun je de komende jaren de rente en aflossing betalen? Ondernemersplein noemt dat de belangrijkste vraag die een bank stelt. De andere vragen zijn manieren om dat te toetsen.

KVK beschrijft hoe financiers kijken:

• Aflossingscapaciteit. Wat blijft er over van je omzet na inkoop, huur, salarissen, bestaande aflossingen, belasting en jouw eigen vergoeding?
• Rentabiliteit. Hoeveel winst maak je ten opzichte van je omzet en je eigen vermogen, en is dat stabiel over meerdere jaren?
• Solvabiliteit. De verhouding tussen eigen vermogen en balanstotaal. Financiers zien die volgens KVK graag tussen 25 en 40 procent.
• Balansstructuur. Financier je lange bezittingen met lang geld en korte met kort geld?
• De ondernemer. Je achtergrond, je team, hoe je inspeelt op de markt.
• Zekerheden. Wat kan de bank als onderpand nemen als het misgaat?

Welke stukken je klaar moet hebben

Elke bank heeft haar eigen lijst, maar de kern is overal gelijk. ABN AMRO noemt onder meer:

1. Definitieve jaarcijfers van de afgelopen twee jaar: balans en winst-en-verliesrekening.
2. Recente cijfers van het lopende boekjaar.
3. Een liquiditeitsprognose van de inkomsten en uitgaven die je de komende twaalf maanden verwacht.
4. Een exploitatiebegroting voor de komende twee jaar, als onderbouwing van je aanvraag.
5. Zekerheden, zoals een hypotheek op vastgoed of een pandrecht op inventaris, voorraad of debiteuren.
6. Statuten, als je een bv of nv hebt.

Bestaat je bedrijf korter dan een jaar, dan vraagt de bank daarnaast een ondernemingsplan met je markt, je klanten en je bedrijfsformule.

Eigen inbreng

De bank wil dat jij ook risico loopt. Ondernemersplein noemt voor gewone sectoren een eigen inbreng van minimaal 20 procent. In sectoren met meer risico, zoals de horeca, ligt dat hoger.

Een rekenvoorbeeld. Wil je 250.000 euro investeren, dan verwacht de bank bij 20 procent dat je zelf 50.000 euro inbrengt. Heb je dat niet in kas, kijk dan naar een combinatie met andere vormen, of vraag je bank naar een borgstelling van de overheid.

Een goede aanvraag beantwoordt de vraag van de bank voordat ze hem stelt.

Laat zien dat je het slechte scenario kent

Banken zien veel plannen waarin alles meezit. Wat opvalt, is een aanvraag die ook laat zien wat er gebeurt als het tegenzit. Reken je plan daarom door met minder omzet, bijvoorbeeld 15 procent lager, en met klanten die later betalen. Laat zien dat je de aflossing dan nog steeds kunt betalen, of wat je in dat geval doet.

Kijk ook naar je liquiditeitsprognose per maand. Een bank kijkt niet alleen of je jaar sluit, maar of je ook in de maand waarin de btw-afdracht en een grote inkoop samenvallen genoeg op je rekening hebt.

Vergeet de ondernemer achter de cijfers niet. De bank wil weten wie het plan gaat uitvoeren. Zorg dat je in een paar zinnen kunt uitleggen waarom jij en je team dit kunnen waarmaken, en wat je al eerder hebt laten zien.

In één keer, compleet

KVK adviseert alle gevraagde informatie in één keer aan te leveren, zodat de aanvraag sneller kan worden behandeld. Vraag vooraf welke stukken de financier precies wil, en schakel bij een grotere of ingewikkelde aanvraag je accountant of een erkend financieringsadviseur in. Ondernemersplein raadt daarnaast aan meerdere banken te vergelijken.

Zo begin je deze week

1. Leg de zes stukken uit het lijstje hierboven naast wat je nu hebt, en markeer wat ontbreekt.
2. Maak een liquiditeitsprognose per maand voor de komende twaalf maanden, met een gewone en een tegenvallende variant.
3. Reken je solvabiliteit uit: eigen vermogen gedeeld door balanstotaal. Ligt die onder de 25 procent, bespreek dan met je adviseur hoe je dat in je aanvraag uitlegt.

In Aivio

In Geld bekijk je je cijfers zoals een bank ze bekijkt, voordat je met de bank aan tafel zit.